Практически каждый человек сталкивается с необходимостью выбрать банк. Как это сделать правильно? И как с ним потом работать, чтобы не было «мучительно больно»?
Вы бизнесмен? Если Ваша цель больше, чем просто торговать на рынке капустой или носками, и Вы хотите развивать свой бизнес, то Вам нужен банк!
Вы наёмный сотрудник? Вам также нужен банк! Получать зарплату на карту, положить деньги на депозит, купить бытовую технику в рассрочку, купить авто в кредит или жилье, оплатить покупку или услугу, перечислить деньги детям, родителям, заплатить за коммунальные услуги и т. д.
Так как же правильно выбрать банк, чтобы не было «мучительно больно»?
Моё мнение, основанное на многолетнем опыте и пережитых кризисах, такое: нельзя выбирать непонятный банк, как я называю «рога и копыта», банк с самыми высокими процентными ставками по депозитам и самыми низкими тарифами на расчётно-кассовое обслуживание.
Хорошо помню одну ситуацию, когда общалась с одним юридическим лицом по привлечению на обслуживание в банк. Я говорила о надёжности и стабильности, о собственниках банка. Но руководитель, отвечая на все мои аргументы, сказал, что в банке, где они обслуживаются, стоимость месячной абонплаты за расчётно-кассовое обслуживание составляет 20 грн, а у нас в банке 119 грн. Он говорил, что это очень дорого, а я не понимала, как стоимость месячного обслуживания в банке может быть меньше, чем цена одной чашки кофе?
Я спрашивала: «А на чем зарабатывает Ваш банк, если не на банковских услугах? Он зарабатывает, грабя своих клиентов?» Так и оказалось. Банк «пошёл ко дну», а это предприятие потеряло более 150 тысяч гривен, которые остались у него на счету. (Для данного предприятия это была огромная сумма.) Такая вот «экономия» получилась.
Так на что же мы должны обращать внимание при выборе банка?
Смотрим такие параметры:
- Собственники банка. В первую очередь стоит выяснить, кто акционеры. Хорошо, если у собственников достаточно средств для поддержки банка в кризисных ситуациях. Внимательно изучаем репутацию акционеров, эта информация скажет нам о многом.
- Рейтинги банка. Изучаем рейтинги от финансовых компаний и международных организаций. В процессе их создания анализируют и финансовую отчётность банков, и мнение авторитетных экспертов. Однако на них нельзя опираться как на панацею при выборе надёжного банка: во-первых, они могут быть заангажированы; во-вторых, их методология не учитывает многие нюансы и изменения на рынке.
- Репутация банка. Это показатель может стать важным критерием. Так, положительная деловая репутация банка демонстрирует его надёжность.
- Величина капитала банка. Несомненно, чем больше капитал банка, тем он надёжнее. Все банки связаны между собой разнообразными финансовыми связями. Чем больше банк, тем с большим количеством других банков он сотрудничает. При банкротстве крупного банка высока вероятность «эффекта домино» — банкротства и других банков. Поэтому государство в лице Национального банка будет всеми доступными методами спасать такой банк.
- Уровень процентных ставок по депозитам. Если говорить о надёжности, то, естественно, не стоит доверять тем банкам, у которых слишком высокие ставки по депозитам. Завышенные ставки - сигнал о том, что учреждение испытывает определенные сложности с ресурсами. Самые привлекательные ставки и условия, как правило, характеризуют чрезмерно агрессивную «авантюрную» политику банка или сложности с ликвидностью.
При этом высокие ставки по вкладам не всегда свидетельствуют о проблемах банка. Банк может привлекать депозиты по высокой цене, если потом эти средства используются при дорогом кредитовании. Например, при выдаче дорогих кредитов наличными, процентная ставка по которым очень высока.
- Сколько лет банк находится на рынке. Чем больше срок нахождения банка на рынке, тем надёжнее такой банк. Оцениваем, как он проходил кризисные периоды. Причём понимаем, что может быть хорошим и относительно молодой банк с надёжными акционерами (собственниками).
- Разветвлённость сети и регионы присутствия банка. Разветвлённая сеть банка имеет ряд преимуществ и говорит о его масштабах. Вместе с тем разветвлённость сети – не основной критерий, так как банк может ориентироваться на сегмент крупных юридических лиц, а не на ритейл (розницу), тогда ему не нужна разветвлённая сеть.
Рассматриваем эти параметры в комплексе, взвешиваем их. Исходя из данных критериев, составляем список банков, с которыми можно безопасно работать.
А дальше выбираем, исходя из необходимого перечня банковских услуг, качества этих услуг в разных банках и стоимость.
Составляем перечень услуг банка, которые нужны. Более важные услуги ставим вверх перечня. Берём подробные тарифы банков по каждой услуге и внимательно изучаем их ПОЛНОСТЬЮ, в том числе и то, что написано внизу мелким шрифтом. Считаем для себя, исходя из своих оборотов, сколько это будет стоить.
Оцениваем также удобство обслуживания, это будет очень важным моментом. Выбираем, исходя из экономической целесообразности, удобства и своих личных предпочтений.
Многие крупные предприятия обслуживаются в нескольких банках. И здесь дело не только в стоимости услуг. Они ещё и минимизируют свои риски путём диверсификации, т. е. «раскладывания яиц по разным корзинам». (На эту тему будет отдельная статья).
Итак, мы выбрали банк и работаем с ним. Но это не значит, что можно расслабиться и не контролировать ситуацию. В нашем динамичном мире постоянно происходят изменения. Держим руку на пульсе!
